征信"花了"通常指的是个人征信报告中存在以下几种情况：
频繁的硬查询记录：
硬查询记录包括因贷款审批、信用卡审批等原因产生的查询记录。如果硬查询次数过多，比如一个月内超过5次，三个月内超过10次，一年内超过12次，可能会被视为征信"花了"。
逾期记录：
逾期还款记录是征信报告中的负面记录。连续三个月逾期还款或一年内累计六次逾期还款，这样的记录会严重影响征信。
高负债率：
银行在审批贷款时会关注客户的负债率，即月供与月收入之比。负债率超过50%可能会被视为征信"花了"。
未结清账户数多：
如果客户有多个未结清的网贷或小贷账户，银行可能会认为客户的债务情况复杂，存在多头借贷的风险。
实际借贷次数：
如果用户名下未结清的贷款笔数较多，尤其是网贷，可能会让银行认为用户资金饥渴，存在以贷养贷的嫌疑。
硬查询记录过多：
如果征信报告显示在最近半年内征信查询次数达到15次，或者有连续2个月逾期，或6个1逾期还款，这也可能被认为是征信"花了"。
需要注意的是，不同金融机构对于征信"花了"的定义可能略有不同，但总体而言，上述情况都是导致征信变差的重要因素。如果征信报告出现上述问题，可能会影响个人申请贷款、信用卡等信贷业务