理财方案需要根据个人的风险承受能力、投资期限、收益率需求和流动性需求来定制。以下是一个基于200万人民币的理财建议，请根据您的实际情况进行调整：
1. 紧急资金与流动性管理
紧急资金：首先，建议留出10%的资金，即20万人民币，作为紧急备用金。这部分资金可以存入活期存款或者货币基金，随时可取，保证流动性。
2. 家庭保障计划
保险：配置适当的保险，包括意外险、重疾险以及中长期年金型养老保险，以保障家庭经济安全。
3. 投资规划
稳健收益类资产
定期存款：将一部分资金，例如30%，即60万人民币，存入中长期定期存款，以获得相对稳定的利息收入。
债券与债券基金：另外30%，即60万人民币，投资于国债、企业债或债券型基金，以获得较为稳健的收益。
风险收益类资产
股票与股票基金：将30%，即60万人民币，投资于股票或股票型基金，以期获得较高的收益，但需要注意市场波动带来的风险。
房地产：考虑将10%，即20万人民币，投资于房地产市场，如购买小户型房产进行出租，以期获得租金收入和资产增值。
其他投资渠道：余下的10%，即20万人民币，可以考虑其他投资渠道，如黄金T+D、券商集合理财产品等。
4. 分散投资风险
资产配置：不要将所有资金投入单一渠道，应进行多元化配置，比如上述的债券、股票、房地产和现金等。
5. 定期定额投资
定投策略：如果有长期投资目标，如子女教育或退休规划，可以考虑定期定额投资股票型基金，以降低市场波动的影响。
6. 学习与调整
市场学习：持续关注市场动态，学习投资理财知识，适时调整投资组合。
7. 寻求专业建议
理财顾问：如果对投资不太自信，可以咨询专业的理财顾问，以获得个性化的投资建议。
请根据您的具体情况和风险偏好，对以上建议进行适当调整。