个人买房贷款时，选择最划算的贷款方式需要考虑多个因素，包括贷款类型、利率、还款方式等。以下是一些建议，帮助您做出明智的决策：
贷款类型选择
住房公积金贷款
优点：利率低，通常低于商业贷款利率，政策补贴性质，手续费用较低。
条件：需要连续正常足额缴存住房公积金达6个月及以上。
个人住房商业贷款
优点：额度较高，办理快捷，适用于没有公积金或公积金不足的情况。
个人住房组合贷款
优点：结合公积金贷款和商业贷款的优势，灵活使用资金。
还款方式选择
等额本金还款法
优点：总利息支出较少，每月还款额逐渐减少。
缺点：初期还款压力较大。
等额本息还款法
优点：每月还款金额相同，初期利息支出大，本金归还少。
缺点：总利息支出较多。
贷款期限和首付
贷款期限
优点：长期贷款期限可以利用资金实现财务增值。
注意：如果找到高收益投资渠道，可以考虑延长贷款期限。
首付比例
优点：多付首付可以减少贷款金额，降低利息支出。
节约利息
利用公积金贷款
优点：公积金贷款利率通常低于商业贷款利率。
合理规划贷款组合
优点：将公积金贷款和商业贷款分开，以最大化节省利息支出。
其他技巧
房贷跳槽
优点：寻找最实惠的银行，可能免除部分费用。
按月调息
优点：在利率下降通道中，选择按月调息可以节省利息。
结论
选择最划算的贷款方式需要综合考虑您的个人财务状况、投资渠道以及市场利率变化等因素。建议您根据自己的实际情况，咨询专业的财务顾问，制定出最适合您的贷款方案。