贷款保证金的计算方法如下：
预收保证金
贷款机构在发放贷款前，会要求借款人按贷款金额的一定比例预收一定款项，这部分款项称为贷款保证金。预收的保证金在贷款总额中扣除。
保证金比例通常在5%到20%之间，具体比例由金融机构根据贷款类型、借款人的信用状况等因素确定。
担保费
担保费可以根据不同的贷款类型和贷款期限进行计算。一般按揭贷款的担保费计算公式为：贷款金额 × 担保费率 × 贷款年限。担保费率通常在每万元0.3‰到0.5‰之间。
有些城市规定了不同的担保费率递减方法，例如：10年以内每年收取担保金额的1.5‰，11到20年每年收取1.0‰，21到30年每年收取0.5‰。
保证金退还
借款人按时归还贷款后，预收的保证金会退还给借款人。有些情况下，如果借款人提前还款，担保公司可能会根据协议约定退还部分或全部担保费，但通常会收取一定的手续费。
建议
了解贷款合同：在签订贷款合同前，借款人应仔细阅读合同条款，了解保证金的计算方式、比例、退还条件等相关内容。
咨询金融机构：如果对贷款保证金的计算或退还有疑问，可以直接咨询贷款机构，确保自己的权益不受损害。
注意相关费用：除了保证金外，还要注意其他可能的费用，如担保手续费等，确保全面了解贷款成本。