金牛贷是一款手机借贷软件，根据用户反馈和公开信息，它具有以下特点：
贷款条件宽松：
用户只需年满18周岁并持有身份证即可申请贷款，且为纯线上操作，方便快捷。
贷款额度灵活：
用户可以申请不同额度的贷款，最高可达50万。
下款速度快：
用户普遍反映金牛贷的下款速度很快，有时甚至可以在30分钟内完成到账。
公司背景可靠：
金牛贷由杭州学志科技有限公司推出，该公司在互联网金融领域具有一定的经验，并获得过知名投资人的注资。
征信系统接入：
金牛贷上征信，逾期还款会有相应的处理，包括违约金和黑名单记录。
然而，也有用户反映在使用金牛贷时遇到了问题，例如有用户提到需要支付银行卡验证费，这可能是一个需要用户注意的潜在费用。
综上所述，金牛贷在用户中普遍有较好的评价，特别是其快速的贷款审批和灵活的贷款额度。但用户在使用时仍需注意可能存在的额外费用，并谨慎评估自己的还款能力。