征信五年时间的计算遵循以下规则：
起始时间：
征信五年期限从个人信用信息被记录或不良行为终止之日起计算。
逾期记录：
如果存在逾期记录，五年期限从最后一次逾期行为终止之日起计算。
信息保存：
根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年。
自动消除：
超过5年的不良信息应当被删除。
例如，如果您在2023年1月还清了欠款，那么从这一天起算，5年后，即2028年1月，该不良记录将会被自动从征信系统中删除。
需要注意的是，这五年期限是征信系统对个人信用状况评估的一个参考周期，并不意味着五年后所有不良记录都会自动消除，因为个人信用报告还会包含其他信用信息。如果您需要查询自己的征信报告，可以联系中国人民银行征信中心或其他授权的征信机构。