不良信用记录通常由以下几种情况构成：
贷款逾期
单笔贷款在最近24个月内连续逾期超过6期（含担保人代还）或累计逾期超过10期（含担保人代还）。
单笔贷款累计逾期超过24期。
贷款存在担保人代还记录。
近24个月内贷款存在展期（延期）或以资抵债等记录。
信用卡逾期
贷记卡存在透支180天以上未还记录（含卡费、年费）。
近12个月内未还最低还款额次数超过6期（含卡费、年费）。
存在因信用不良被起诉的记录。
其他不良记录
客户在银行个人征信系统或在银行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）状态逾期，或一年内出现一次逾期90天以上不良记录。
通过其他征信渠道获悉客户存在被列入银行、同业、或征信机构不良客户信息库的情况。
存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷。
有恶意骗取银行资金行为。
正在服刑期间或近7年内曾有过刑事犯罪记录。
特殊情况
如果客户能保证最低还款金额，只是要加收贷款利息，那样就不算是逾期，也不会有不良记录。
连三累六（一年内逾期超过6次，或连续三个月逾期）和呆账（逾期太长时间，银行甚至已经放弃催款）也被视为不良记录。
不良信用记录会影响个人信用评分，进而影响贷款、信用卡申请、担保等金融活动。您可以通过中国人民银行征信中心或授权的商业银行查询个人征信报告，了解自己的信用状况。