信用卡不良记录的产生主要有以下几种原因：
无力偿还透支额度：
部分持卡人由于过度消费或其他原因无力按期偿还借款，导致信用卡不良记录的产生。这种情况在2011年形成的不良记录中占比19.6%。
未足额还款：
持卡人在还款时记错还款金额，或绑定的自动还款银行卡余额不足，导致未足额还款。未足额还款不仅会产生罚息，还会影响个人信用记录。
恶意透支：
持卡人明知没有偿还能力或初衷就不想偿还银行资金，恶意刷取银行资金，这种行为被视为犯罪，不良记录肯定会被记录在案。
个人信息被盗用：
个人身份信息被盗用，在持卡人不知情的情况下被人冒办冒刷信用卡，并以持卡人名义进行消费，从而引发不良记录。
未激活的信用卡产生年费：
部分白金卡等特殊材质的信用卡即使不激活也会收取年费，如果持卡人未了解清楚相关规则，未刷够次数或开卡后未使用，年费照常征收，未及时缴纳年费会影响个人信用记录。
注销信用卡不彻底：
有些持卡人虽然在柜台销卡，但因与银行间缺乏沟通联系，未电话确认，使信用卡未真正注销，从而产生年费，导致不良记录。
遗忘还款日：
持卡人因出差、旅游等原因忘了及时还款，留下逾期还款记录。有些人错误地认为只要每个月的月底前把钱还了就可以，导致银行在还款日无法扣款。
信用卡账户不足：
持卡人当期账单还了最低还款之后，忽视了下一次账单会产生的利息，导致少还款，造成违约。
贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”：
持卡人未及时调整还款金额，导致到期无法划账还款，产生逾期利息。
为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款：
持卡人为第三方提供担保，但第三方未按时偿还贷款，拖累到自己的信用。
保险逾期缴款：
保险逾期缴款且超出三个月仍未完成，除了造成保单效力中止，还可能被保险公司提交记录。
固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，因欠费而形成逾期：
这些服务的停用未办理相关手续，因欠费而形成逾期，也会影响信用记录。
“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费：
持卡人申领信用卡后长期不使用，导致信用卡成为“睡眠卡”，产生透支年费，形成不良信用记录。
建议持卡人合理使用信用卡，按时足额还款，避免透支过度，同时要定期检查个人信息安全，及时挂失丢失的信用卡，以维护个人信用记录。