贷款利率的确定通常基于以下几个关键因素：
基准利率：
央行设定的基准利率是金融市场利率的基准，金融机构在设定贷款利率时通常会参考这个基准利率，并在此基础上加减点。
市场供求关系：
信贷市场的供求状况也会影响贷款利率。当需求旺盛时，利率可能上升；反之，当供给过剩时，利率可能下降。
借款人信用状况：
借款人的信用记录、收入稳定性和还款能力等会影响其贷款利率。信用良好的借款人通常可以获得更低的利率。
贷款类型和期限：
不同类型的贷款（如信用贷款、抵押贷款）和不同的贷款期限（如短期、中长期）也会影响利率。
金融机构运营成本：
包括资金成本、管理成本和风险成本等，这些成本因素也会影响贷款利率的设定。
其他因素：
如借款人的还款能力、工作情况、申请额度和期限等，这些因素在贷款审批过程中会被综合考虑。
贷款利率的计算方法通常有以下几种：
常规公式：利息 = 本金 × 利率 × 贷款期限
等额本息公式：每月还款额 = [（贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^还款月数）] ÷ [（1 + 月利率）^还款月数 - 1]
等额本金公式：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （本金 - 已归还本金累计额） × 月利率
此外，对于某些特定类型的贷款，如房贷，利率可能由基准利率（如LPR）与银行自设基点相结合来确定。
需要注意的是，贷款利率的确定还需遵守当地法律法规和金融机构的具体规定。在中国，贷款利率由中国人民银行统一管理，并根据贷款种类和期限的不同而有所差异。