公积金还款方式主要有三种：等额本息、等额本金和自由还款。每种方式都有其特点和适用情况，选择哪种方式最划算需要根据个人的实际情况来决定。
等额本息
特点：每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），前期还款压力较小，但总利息支出较多。
适用人群：适合每月有固定收入，且希望还款压力较小的借款人。
等额本金
特点：每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，前期还款压力较大，但总利息支出较少。
适用人群：适合经济能力较好，且希望尽快减少贷款负担的借款人。
自由还款
特点：借款人申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，借款人可以在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，自由安排每月还款额。
适用人群：适合有灵活资金安排，希望根据自身经济状况调整还款额的借款人。
建议
年轻且经济压力较大：可以选择等额本息法，前期还款压力小，适合当前经济压力较大但未来财富增值预期较好的借款人。
中年且收入稳定：可以选择等额本金法，前期还款压力较大，但总利息支出较少，适合未来收入可能减少或面临退休的借款人。
有灵活资金安排：可以选择自由还款法，自由安排每月还款额，适合有稳定收入且希望灵活调整还款计划的借款人。
其他注意事项
提前还款：如果经济条件允许，可以考虑提前还款，以节省利息支出。提前还款可以选择部分提前还款或全部提前还款，具体方式需根据个人实际情况和贷款合同约定来决定。
公积金对冲：使用本人或配偶缴存的住房公积金按月冲抵部分或全部月还款额，可以减轻经济压力。
公积金提取：将公积金账户内的部分或全部金额提取到个人银行账户，提取后可以自行支配，适合需要大额资金时。
通过了解以上几种还款方式及其适用情况，借款人可以根据自身的经济状况和未来规划，选择最适合自己的还款方式，以实现最划算的公积金贷款还款。