在考虑房贷最划算的方式时，以下是一些关键点：
选择贷款类型
公积金贷款通常比商业贷款更划算，因为公积金贷款利率较低。
如果公积金贷款额度不足以支付房款，可以考虑商业贷款。
贷款期限
贷款期限越长，利用资金的时间价值越大，但要注意货币贬值的影响。
如果能找到高收益的投资渠道，可以考虑延长贷款期限。
首付比例
尽量利用政策允许的首付比例，如30%-25%，以减少贷款金额。
还款方式
等额本金还款法初期还款额较高，但总利息支出较少。
等额本息还款法每月还款额相同，初期压力小，但总利息支出较多。
利率变动
在利率下降通道，选择“按月调息”可以享受到利率下调的优惠。
如果预期未来利率会上升，固定利率贷款可能更合适。
组合贷款
如果可能，尽量使用纯公积金贷款，并延长贷款年限以降低月供。
如果公积金贷款额度不足，可以考虑公积金与商业贷款的组合。
避免额外费用
在转按揭时，注意可能产生的额外费用，如担保费、评估费等。
利用投资收益
如果投资收益大于贷款利率，可以考虑用投资收益来支付房贷。
政策利用
注意公积金贷款政策的变化，如贷款上限的提高等。
提前还款
对于等额本金还款方式，提前还款可能不划算，因为本金已经均匀分摊了利息成本。
对于等额本息还款方式，如果已还贷款超过1/3期限，提前还款可能不划算。
请根据您的个人情况和市场环境，综合考虑以上因素，选择最适合您的房贷方案。