买房贷款最划算的方式取决于个人的财务状况、购房需求以及风险承受能力。以下是一些常见的贷款方式及其特点，供您参考：
公积金贷款
利率低：公积金贷款的利率通常低于商业贷款利率，尤其是首套房贷款，纯公积金贷款可以享受到较低的首付比例和优惠利率。
还款方式：可以选择等额本息或等额本金还款方式。等额本息每月还款额相同，压力较为均衡；等额本金前期还款压力大，但总利息较少。
适用人群：适用于有稳定公积金缴纳记录、购房需求较大的购房者。
商业贷款
利率高：商业贷款的利率通常高于公积金贷款，但贷款额度和期限没有限制。
还款方式：同样可以选择等额本息或等额本金还款方式。
适用人群：适用于公积金贷款额度不足、需要更高贷款额度或期限的购房者。
组合贷款
优势：结合公积金贷款和商业贷款的优势，既能享受较低的公积金贷款利率，又能满足更高的贷款额度需求。
适用人群：适用于需要较高贷款额度且有一定公积金缴纳记录的购房者。
提前还款
节省利息：如果有足够的资金，可以考虑提前还款以减少利息支出。但提前还款是否划算还需考虑剩余贷款本金、已还利息和提前还款的手续费用等因素。
贷款期限
长期贷款：贷款期限越长，总利息支出通常越多，但每月还款压力较小。如果找到高收益的投资渠道，可以考虑延长贷款期限。
短期贷款：短期贷款利率较低，但每月还款压力较大，适合收入较高且预计未来收入大幅增长的购房者。
建议
优先使用公积金贷款：如果符合条件，应优先使用公积金贷款，以降低利息支出。
合理选择还款方式：根据个人财务状况和还款能力，选择等额本息或等额本金还款方式。
考虑组合贷款：如果公积金贷款额度不足，可以考虑组合贷款以最大化利用资金。
提前还款需谨慎：提前还款虽然能节省利息，但需综合考虑剩余贷款本金、已还利息和手续费用等因素。
选择合适的贷款期限：根据个人财务状况和未来收入预期，选择合适的贷款期限，以实现资金的高效利用。
通过以上分析，选择最适合自己的贷款方式和期限，可以最大限度地降低贷款成本，实现购房目标。