交养老保险的划算方式主要取决于个人的经济状况、退休需求以及风险承受能力。以下是一些具体的建议：
选择合适的缴费档次
城乡居民养老保险：如果经济条件有限，可以选择最低缴费档次，即在岗平均工资的60%。这样缴费压力较小，且个人账户中的钱在身故后可以全部退还。
城镇职工养老保险：对于在职人员，选择较高缴费档次通常更划算，因为缴费基数越高，退休后领取的基础养老金和个人账户养老金也越多。对于灵活就业人员，可以考虑选择最低缴费基数，以减少缴费压力。
尽早参保
越早参保，基数越高，越划算。早期缴费可以享受较高的记账利率，使个人账户余额增长更快。
选择合适的缴费方式
月缴与年缴：月缴和年缴的差别在于，月缴总保险费较少，但缴费期限长，总保险费多；年缴总保险费较少，但缴费期限短，总保险费少。根据个人经济状况和需求选择合适的缴费方式。
考虑购买商业养老保险
年金险：如果看重收益，可以考虑购买年金险，附加万能账户，通过复利增息，持有20年以上会更为划算。
增额终身寿险：如果看重稳定性，可以考虑购买增额终身寿险，其保额会随时间增长，提供稳定的养老金。
注意保险条款的细节
明确保险责任，了解保险公司承担的风险和不承担的风险。
了解保险期限，选择合适的保险期限，以确保保障的全面性。
注意保险金额，确保购买的保险产品能够满足自身的养老需求。
选择合适的缴费地区
根据自己的收入和生活成本，选择合适的缴费地区。一般而言，大城市养老金较高，但每月缴费也较多；小城市养老金较低，但每月缴费也较少。选择时要综合考虑当地的生活成本和养老金水平。
通过以上建议，可以选择最适合自己的养老保险缴纳方式，以实现最佳的养老保障效果。