贷款期限的计算主要依据以下几个因素：
借款日期与还款日期 ：贷款年限是指从借款日期至还款日期的时间，即借款人对贷款的实际使用期限。法定退休年龄：
商业贷款和住房公积金贷款的期限均受到借款人及其配偶法定退休年龄的限制。具体来说，商业贷款年限最长为30年，有些银行要求贷款人年龄与贷款期限之和不得超过个人及其配偶的法定退休年龄（男性65周岁，女性60周岁），而有些银行则要求贷款人年龄与贷款期限之和必须小于70年。
贷款类型：
贷款类型（商业贷款、住房公积金贷款、组合贷款）决定了贷款期限的上限和计算方式。组合贷款中公积金贷款与商业贷款的期限必须一致。
房屋年龄：
商业贷款的贷款期限还与房屋年龄有关，通常为30年内房龄。
其他因素：
贷款期限还可能受到借款人工作年限、还款能力等因素的影响，这些因素通常由商业银行与借款人协商确定。
计算示例
商业贷款
假设男性借款人的年龄为50岁，按照男性不超过65岁的规定，其贷款年限为15年（65岁 - 50岁）。
住房公积金贷款：
假设男性借款人的年龄为50岁，按照男性不超过65岁的规定，其贷款年限同样为15年（65岁 - 50岁）。
组合贷款：
组合贷款中公积金贷款与商业贷款的期限必须一致，因此贷款年限也应为15年。
建议
提前规划：借款人在选择贷款时，应根据自身年龄、婚姻状况、退休时间等因素，提前规划好贷款年限，以确保贷款期限符合个人需求。
咨询银行：不同银行的贷款政策有所不同，借款人应详细咨询具体贷款银行的贷款年限计算方法及相关要求，以确保贷款申请的顺利进行。
通过以上信息，借款人可以更加准确地计算和规划自己的贷款期限，从而选择最适合自己的贷款方案。