房贷的逾期还款判断主要依据以下规则：
还款日未还款即算逾期
只要在还款日当天未还款或者未足额还款，就会被视为逾期。这意味着，如果银行自动扣款系统未能在还款日成功扣款，那么即使第二天凌晨0点前补足欠款，也会被记为逾期。
宽限期的存在与否
不同银行有不同的宽限期规定。有些银行提供3天左右的宽限期，只要在宽限期内还款，就不会被视为逾期。然而，也有银行没有宽限期，一旦超过还款日，哪怕是一秒，也会被算作逾期。
系统扣款时间
银行通常在还款日的凌晨进行系统扣款。如果还款期是每月5日，那么扣款时间就是1月4日0点至1月5日0点之间。只要在这个时间段内未还款，即算逾期。
手工还款与逾期
如果因为某些原因银行自动扣款失败，借款人需要手工通过网银或其他方式还款。如果手工还款不成功，即使第二天扣款成功，也会被记为逾期。
逾期后果
逾期还款会产生罚息，通常比正常贷款利率高，按日计算，公式为：罚息金额 = 逾期本金 × 逾期利率 ÷ 360 × 逾期天数。部分银行还会采用复利计算方式，即将前期罚息计入本金进行下一期罚息计算。
逾期还款记录会上报央行征信管理中心，在个人信用报告中留下不良记录，影响将来金融借贷事务和信用卡的申请。
建议
按时还款：确保在还款日前足额还款，避免因系统扣款失败或手工还款不及时而导致逾期。
关注宽限期：了解并确认所持贷款的宽限期，合理安排还款计划。
及时沟通：如果因特殊情况无法按时还款，及时与银行沟通，寻求延期还款或其他解决方案。