选择合适的房屋贷款方式需要综合考虑多个因素，以下是一些建议：
公积金贷款
公积金贷款是首选，因为其利率较低，首付要求也较低。近年来，公积金政策不断放宽，贷款额度上限也有所提高，从80万增加到120万。
公积金贷款的利率通常低于商业贷款，可以有效减轻还款压力。
商业贷款
商业贷款的额度没有上限，适合需要较大贷款额度的购房者。
商业贷款的利率相对较高，但办理速度较快，手续相对简便。
组合贷款
组合贷款结合了公积金贷款和商业贷款的优势，可以在贷款额度和利率上取得平衡。
组合贷款适合那些公积金贷款额度不足，但商业贷款额度充足的情况。
还款方式
等额本金：每月还款额逐渐减少，前期还款压力较大，但总利息支出较少。
等额本息：每月还款额相同，前期还款中利息支出较大，但总利息支出较多。
按月调息：在利率下降通道中，选择按月调息可以在次月享受利率下调的优惠，但需要支付违约金。
贷款期限
贷款期限越长，每月还款额越低，但总还款额越高。建议根据个人未来收支情况和人生阶段选择合适的还款期限。
转按揭
如果当前银行的贷款利率较高，可以考虑“转按揭”，即在新银行重新办理贷款，以获得更低的利率。
贷款额度
贷款额度应根据自身经济状况和购房需求合理选择，避免过度负债。
费用考虑
贷款过程中会产生一些费用，如担保费、评估费、抵押费等。在选择贷款方式时，应综合考虑这些费用，选择费用较低的方案。
总结与建议
首选公积金贷款，其利率低且政策优惠多。
考虑商业贷款，适合贷款额度大且对利率不敏感的购房者。
组合贷款适合公积金贷款额度不足的情况。
选择合适的还款方式，根据个人财务状况选择等额本金或等额本息。
合理选择贷款期限，根据个人未来收支情况选择合适的还款期限。
考虑转按揭，以获得更低的贷款利率。
综合考虑费用，选择费用较低的方案。
通过以上分析，购房者可以根据自身情况选择最合适的房屋贷款方式，以减轻还款压力并最大化利用政策优惠。