有房贷的房子在离婚时的分割方式主要依据《中华人民共和国民法典》及其相关司法解释的规定，具体处理方式如下：
协议分割
夫妻双方可以首先就房产的归属进行协商，达成一致意见后，可以在离婚协议书中明确房产的归属及还贷款的问题。
法院判决
如果协商不成，可以通过诉讼的方式，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行判决。
法院在判决时，可能会将房屋判决给一方所有，给另一方房屋折价款。如果双方都没有经济能力支付对方房产折价款，可以协议卖掉房子分钱。如果双方不能就此达成一致意见，也可以申请法院拍卖房产，然后分割拍卖所得款项。
剩余房贷处理
如果房产归一方所有，剩余的房贷应由该方继续偿还。如果房产原本就登记在该方名下，则不需要办理过户；如果房产登记在另一方名下或双方名下，原则上需要在还清贷款后才能办理过户手续。
在某些情况下，如果夫妻双方都没有支付对方折价款的能力，法院可能判决双方按份共有房产，未还贷款部分由双方继续共同偿还。
法律依据
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）第七十六条规定，双方对夫妻共同财产中的房屋价值及归属无法达成协议时，人民法院按以下情形分别处理：
双方均主张房屋所有权并且同意竞价取得的，应当准许；
一方主张房屋所有权的，由评估机构按市场价格对房屋作出评估，取得房屋所有权的一方应当给予另一方相应的补偿；
双方均不主张房屋所有权的，根据当事人的申请拍卖房屋，就所得价款进行分割。
建议
协商一致：最理想的方式是双方协商一致，决定房产归属及剩余贷款的承担方式。可以是一方买断另一方的份额，或者共同出售房产后分割售房所得。
法律咨询：由于涉及复杂的法律条款，建议双方各自咨询律师，了解相关法律规定及个人权益，避免法律盲区，确保自己的权益得到妥善保护。
房产评估：正式分割前，需聘请专业机构对房产进行市场价值评估，确定当前市场价值，作为分割基础。
通过以上方式，有房贷的房子在离婚时可以按照法律规定和实际情况进行合理分割。