金谷银行（内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司）近年来面临一些挑战和困难，尽管其资产质量和风险抵御能力在地区同业中处于前列，但近三年的业绩表现并不理想。以下是一些关键点：
净利润负增长
2021年三季度，金谷农商银行净利润同比下滑逾14%。
2022年，该行净利润同比下滑66.23%。
2023年，净利润同比增加6.8%。
资产规模增速放缓
2019年和2020年，金谷农商银行资产规模增速未及10%的一半，且呈下滑态势。
2022年末，总资产增幅仅为0.80%。
资本充足水平下降
自2019年以来，金谷农商银行资本充足率持续呈同比下降趋势。
2022年末，资本充足率为13%，较上年末减少1.89个百分点。
资产质量不佳
2017年至2019年，金谷农商银行不良贷款率高于行业平均水平。
2022年末，不良贷款率为3.01%，较上年末增加0.85个百分点。
拨备覆盖率在2022年末为141.51%，较上年末减少31.37个百分点。
监管指标未达标
截至2022年末，金谷农商银行资产利润率0.19%，未达到监管要求的0.6%。
服务质量和客户反馈
金谷农商银行在普惠金融领域取得一定进展，如对诚信数码大厦个体工商户的专项走访和提供个性化金融服务。
客户反馈方面，有好评也有对协商还款的提及。
建议
加强资本补充：金谷农商银行需要持续关注和补充资本，以增强其抵御风险的能力。
优化资产结构：通过多元化投资和提高资产质量来优化资产结构，提升盈利能力。
提升风险管理：进一步加强风险管理和内部控制，降低不良贷款率，提高拨备覆盖率。
深耕普惠金融：继续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，提升服务质量和覆盖面。
总体来看，金谷银行在近年来面临一些经营压力，但也在积极调整策略，努力改善其业务状况和服务质量。