贷款年限的计算主要依据以下几个因素：
按揭贷款年限
住房按揭贷款的最长年限通常为30年。
汽车按揭贷款的最长年限通常为5年。
借款人年龄
贷款年限通常与借款人的年龄有关，一般不超过法定退休年龄。男性不超过65岁，女性不超过60岁。有些银行可能允许贷款年限+借款人年龄≤70年。
法定退休年龄
国家规定的法定退休年龄是计算贷款年限的一个重要参考。例如，男性法定退休年龄为65岁，女性为60岁。
组合贷款
组合贷款中公积金贷款与商业贷款的期限必须一致，且贷款年限方面的要求与上述单独贷款的要求相同。
房龄
商业贷款的贷款年限还与房龄有关，一般不超过30年，部分银行可能放宽到40年，且贷款年限+房龄≤50年，部分银行可贷款年限+房龄≤60年。
综合计算方式
贷款年限的最终确定需要综合考虑上述多个因素，并取其中的最小值作为最终能贷款的年限。具体计算步骤如下：
确定最长贷款年限
根据借款人年龄计算：贷款年限 + 借款人年龄 ≤ 65周岁（男性）或60周岁（女性）。
根据房龄计算：贷款年限 + 房龄 ≤ 50年（部分银行可放宽到60年）。
选择最短的贷款年限
将上述两个计算结果中的最小值作为该笔贷款申请的最长贷款年限。
示例
假设一位男性借款人的年龄为50岁，购买房屋的房龄为20年，那么：
根据借款人年龄计算：50岁 + 贷款年限 ≤ 65岁，即贷款年限 ≤ 15年。
根据房龄计算：贷款年限 + 20年 ≤ 50年，即贷款年限 ≤ 30年。
综合两个条件，该借款人的最长贷款年限为15年（取两个计算结果的最小值）。
建议
在申请贷款时，建议借款人详细咨询具体贷款银行的相关规定，因为不同银行可能会有不同的贷款年限计算方法和政策。