信用卡的还款时间计算主要依据账单日和消费日期，具体计算方法如下：
明确规定每月的某一天为免息截止日
免息期是从消费日算起，到截止日之间的日期。
不同银行的免息期长度不同，例如招商银行最短为18天，工商银行等最长可达到25天。
由持卡人设定一个账单日，再根据账单日设定最迟还款日
免息期是从消费日到最迟还款日之间的日期。
持卡人可以通过拨打银行客服电话或到银行柜台更改账单日，从而调整还款日。
示例计算
账单日：假设每月5号为账单日。
消费日期：9月10日。
免息期：从9月10日到10月20日，共计40天。
最后还款日：10月20日。
注意事项
还款日当天还款：不算逾期，因为信用卡还款基本都是即时到账的。
修改还款日：一般账单日每年只能改一次，修改还款日需要提前向发卡银行申请。
建议持卡人定期查看信用卡账单，合理安排消费和还款时间，以确保按时还款，避免产生不必要的利息和费用。