保单价值通常分为两种：保单现金价值和保单账户价值。
保单现金价值
定义：保单现金价值是指保户在退保时所能获得的现金金额。
计算公式：
[
text{现金价值} = text{投保人已缴纳的保费} - text{保险公司的管理费用分摊在保单上的数额} - text{保单销售人员的佣金} - text{保险公司承担保险责任所需的保费} + text{剩余保费所产生的利息}
]
保单账户价值
定义：保单账户价值是指保单持有人在保单有效期内，通过保费缴纳和保单贷款等方式累积的资金。
计算公式：
[
text{账户价值} = text{存入的钱} - text{初始费用} - text{保障成本} + text{利息}
]
示例计算
假设张先生购买了一份终身寿险，年交保费5000元，缴费期限为20年。在缴纳了3年后，他想退保。根据上述公式，可以计算出保单的现金价值：
已缴纳的保费
[
3 times 5000 = 15000 text{元}
]
管理费用分摊
假设每年分摊的管理费用为100元，则3年分摊的管理费用为300元。
佣金
假设佣金率为3%，则3年的佣金为450元。
剩余保费所产生的利息
假设年利率为2%，则3年产生的利息为300元（15000元 * 2% * 3年）。
现金价值
[
text{现金价值} = 15000 - 300 - 450 + 300 = 14550 text{元}
]
因此，张先生在缴纳了3年后退保，可以获得的现金价值为14550元。
建议
在购买保险时，建议仔细了解保单的现金价值和账户价值的计算方法，以便更好地规划自己的保险需求和财务安排。