买房贷款最划算的方式取决于个人的经济状况、购房需求以及风险承受能力。以下是一些常见的贷款方式及其特点，供您参考：
公积金贷款
优势：
公积金贷款利率低，5年以下为4.45%，5年以上为4.9%，远低于商业贷款利率。
公积金贷款首付比例低，首套房贷可以做到两成首付。
公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率不仅低于同期商业银行贷款利率，而且还低于同期商业银行存款利率。
公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
适用人群：
连续正常足额缴存住房公积金达6个月及以上的职工。
需要较低月供负担的家庭。
个人住房商业贷款
优势：
贷款额度没有最高额的限制，主要根据贷款人情况决定最终的审批结果。
办理快捷，适合需要较大贷款额度的购房者。
适用人群：
需要较高贷款额度且希望快速办理贷款的人群。
个人住房组合贷款
优势：
结合了公积金贷款和商业贷款的优点，可以充分利用公积金贷款的低利率优势，同时满足更高的贷款额度需求。
可以根据自身经济状况选择合适的贷款年限和还款方式，实现利息最小化。
适用人群：
需要较高贷款额度且希望充分利用公积金贷款优惠的人群。
等额本金还款法
特点：
每月还款额逐月递减，前期还款压力大，但总利息支出较少。
适合收入较高且希望尽快减少贷款负担的人群。
适用人群：
经济基础较好，前期能承担较大经济压力的人。
等额本息还款法
特点：
每月还款金额固定，前期偿还的利息多，本金少，随着时间推移本金占比逐渐增加。
适合收入稳定且希望月供压力均衡的人群。
适用人群：
经济状况较为稳定，每月还款能力较为均衡的人群。
建议
优先选择公积金贷款：如果符合条件，应优先选择公积金贷款，因为其利率低且政策优惠多。
合理规划贷款年限：根据自身经济状况和还款能力，选择合适的贷款年限。一般建议选择15-20年的还款年限，这样支付的利息总额相对合理。
提前了解政策：了解当地公积金贷款政策和商业贷款利率，选择最优惠的贷款方式。
合理安排首付比例：根据自身经济实力确定首付比例，避免过大的经济压力。
关注利率走势：多关注市场利率走势，在利率可能下降时，考虑选择浮动利率贷款。
通过以上分析，选择最适合自己的贷款方式和还款方式，可以最大程度地节省利息支出，实现购房成本的最优化。