日本留学需要担保金的原因主要有以下几点：
经济支付能力证明：
担保金的主要作用是证明申请人在日本留学期间有足够的经济支付能力，能够负担起学费、生活费以及其他相关费用。
避免经济困难：
通过提供担保金，可以确保留学生在日本的学习和生活能够顺利进行，避免因经济问题而影响学业。
签证审批要求：
日本留学签证的审批过程中，担保金是重要的申请材料之一。签证机关需要确认申请人有足够的经济实力承担留学期间的费用，以确保留学生不会在日本非法打工或从事与留学目的不符的活动。
地区差异：
虽然大多数情况下保证金要求为20万人民币，但日本不同入管局对于保证金的要求可能会有所不同。一些地区可能会根据学生的具体情况对保证金金额有所调整。
资金冻结：
在申请签证时，申请人需要提供冻结的银行存款证明作为担保金。这笔资金通常需要存在申请人的经费支付人名下，并且在开具存款证明时会被要求冻结一段时间。
综上所述，日本留学需要担保金主要是为了确保留学生有足够的经济实力完成学业，避免因经济问题影响学习和生活，同时也是签证审批的重要依据。申请人需要提前准备好符合要求的担保金，并按照规定进行资金冻结和提供相关证明。